房贷利率新老算法，哪个更划算?

近日，网友热情讨论房贷利率，这方面的话题热度居高不下，特别是在央行将于3月开始实行“存量贷款利率基准转换方案”的情况下，房贷利率新老算法也引发网友的关注。那么房贷利率“LPR+加点”与“4.9%+浮动点数”，新老算法有何区别?哪个更划算?

房贷利率新老算法：

老算法：房贷利率=基准利率±各银行上浮或下浮点数=4.9%x(1±浮动比例)

新算法：房贷利率=LPR利率+加基点

举例说明：

小陈向银行申请的房贷时间是30年，剩余期限是10年，原贷款合同约定的房贷利率为在5年期以上贷款基准利率4.9%上浮10%，即原来执行的房贷利率为：

旧合同：房贷利率=基准利率±各银行上浮或下浮点数==4.9%x(1±浮动比例)=4.9%x(1+10%)=5.39%。

旧合同房贷利率折换成新合同房贷利率，根据央行要求，房贷“加点”是不能商量的，加点是原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，所以小李的新利率加点值就是5.39%-4.8%=0.59%(即加点59个基点)

新合同：房贷利率=LPR利率+加基点=4.8%+0.59%=5.39%

即如果购房者的房贷属于2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金贷款)，那么就可以3月份即将执行的“存量贷款利率基准转换方案”将房贷利率进行转换。

按当前的算法，转换的新旧房贷利率暂时是相同的，即最终执行的实际利率是没有变的，变的只是计算的公式。不过，当购房者执行的“存量贷款利率基准转换方案”后，你会有一个选择。这个选择就是你未来的房贷利率是选择固定利率(长期维持转换后最新的房贷利率)，还是选择“LPR利率+加基点”的浮动利率(房贷利率可以随着LPR利率可升可降)。一旦购房者做出来选择就不能再更改了，因为每个人只有一次机会。

综上所述，现在将旧算法的房贷利率转换成新算法的房贷利率后，如果你选择固定利率，那么你的房贷利率将不会随着LPR利率的变化而变动，是稳定不变的，那么就不纯在新老算法哪个更划算的问题。如果你选择“LPR利率+加基点”的浮动利率，当LPR利率上行时，你最新的房贷利率也会上升，月供金额也会上涨，成本也上升，那么肯定是之前的旧算法的房贷利率更划算;当LPR利率下行时，你最新的房贷利率也会下降，你将享受利率下行带来的还款金额降低的红利，这个时候就是新算法比较划算了。

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