商业车险综合改革的重要目标是让利于民

商业车险综合改革的重要目标是让利于民、让利于实体经济。此次车险综合改革按照先后主次和轻重缓急原则，抓主要矛盾和矛盾的主要方面。以“保护消费者权益”为中枢的综合改革，必将打开价格、服务、创新三重空间

7月9日，《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》发布，为走走停停数年的商业车险改革再次提速。与以往相比，此次征求意见稿有不少新变化。最明显的莫过于征求意见稿清晰表述了对消费者权益的保护。即将“保护消费者权益”作为改革的主要目标，并预计改革实施后，短期内对所有消费者做到“三个基本”——价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

很明显，商业车险综合改革的重要目标是让利于民、让利于实体经济。征求意见稿认为，从国内外情况来看，追求多重目标以及目标之间相互冲突，往往是车险改革面临的难题和反复的原因。此次车险综合改革按照先后主次和轻重缓急原则，抓主要矛盾和矛盾的主要方面。以“保护消费者权益”为中枢的综合改革，必将打开三重空间。

第一重是打开了价格空间。商业车险综合改革改的就是现有车险费率体系，以建立更合理、更能有效保护消费者权益的新价格体系。毕竟，车险是与消费者接触最广泛的保险产品之一，涉及几亿车主和广大群众的切身利益。

从征求意见稿看，首先是提高了交强险的责任限额，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元。有测算称，这将提升交强险赔付率8到10个百分点，进而影响整体车险的赔付率。其次是提高了对未发生赔付消费者的费率优惠幅度，增加了包括机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任，并将商业三责险责任限额从5万元至500万元档次，提升到10万元至1000万元档次。

保额提升并非只是简单的数字变化，背后的意义值得关注。一方面，改革后消费者可以买到最高1000万元保额的三者责任险，并得到相应的赔付，这说明保险机构已经有能力抵挡此量级的风险;另一方面，这对维护社会稳定也具有很大的价值。

第二重是打开了服务空间。保险产品本身是一种无形产品，其保险合同的兑现大多在事后。但汽车是消耗品，需要更多日常维护，包括事故救援等，这就为车险增值服务留下了大量空间。由于种种原因，为控制行业风险，中保协在2017年底曾发布过一份《财产保险公司机动车辆增值服务操作实务要点》，对车险增值服务作了某些限定，这符合当时的市场情况。但随着改革的推进，尤其是消费者对车险增值服务的需求，此次征求意见稿明确提出，“制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务”。可以肯定，随着车险增值服务领域解禁和服务空间的开拓，消费者将享受到更多实实在在的保险服务。

第三重是打开了创新空间。此次改革提出了支持鼓励包括加强对车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究，并首次将里程保险(UBI)写入文中。据预估，如果全面实施UBI车险，车险费率会有更大幅度下降。意见稿还重点强调支持鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化商业车险产品。从这种布局导向看，中小财险必须创新发展路径，否则，想用价格手段与大型保险公司竞争，很难再有胜出的机会。

车险在财险市场上有着举足轻重的地位，综合车险改革不仅涉及面广，而且力度大，加上简政放权较多，如果市场主体不够理性，配套监管措施又跟不上，短期内市场可能出现“一放就乱”的现象，甚至导致行业性承保亏损。如何保障改革平稳有序推进?这不仅要考量保险机构的能力，也考验着监管层。双方能否扛住改革的阵痛?人们将拭目以待。

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